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2019年第45期

央行出台房贷利率新政 你的房贷会调整吗?

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央行出台房贷利率新政 你的房贷会调整吗?

2019-08-26

继上周决定改革完善市场报价利率(LPR)形成机制后,8月25日,央行又发布了商业性个人住房贷款利率调整的公告,10月8日起施行。很多网友看完公告后纷纷表示太专业了,看不懂。
那么,这一公告到底将如何改变房贷利率定价?会对未来买房产生哪些影响?跟着小编一起去看看。

新政出台 房贷利率以后这样定价

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图源 新华社

  从中国人民银行公告〔2019〕第16号看,就新发放商业性个人住房贷款利率有关事宜的内容,主要有四个核心要点:

  1. 新的房贷利率政策从2019年10月8日起实施;

  2. 首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率(LPR);二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点;

  3. “因城施策”,在各地人民银行省一级分支机构指导下,确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限;

  4. 定价办法是以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成,重定价周期最短为1年。

  许多人看完了内容,可能都会表示疑问:LPR究竟是什么?

  学术上讲,LPR(Loan Prime Rate),是指“贷款市场报价利率”,也就是贷款基础利率,是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率,其他贷款利率可在此基础上加减点生成。目前向社会公布1年期和5年期以上贷款市场报价利率。

  简单来说,LPR就是18家商业银行每月自主报价形成的一个贷款利率,央行规定各家银行在制定贷款利率时要参照这个LPR。

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图源 视觉中国

  按最近一个月(8月20日)LPR计算,10月8日后新发放的住房个贷,首套房的利率不低于4.85%,二套房不低于5.45%。

  人民银行有关负责人表示,个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分,在改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制过程中,个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR。同时,个人住房贷款利率也是房地产市场长效管理机制和区域差别化住房信贷政策的重要内容。为落实好“房子是用来住的,不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制,确保定价基准平稳有序转换。

新政之后 你的房贷会调整吗?

  对于此次商业性个人住房贷款利率调整,网友们最关心的莫过于自己的房贷会不会有调整?对以后自己买房贷款,未来楼市走向会产生哪些影响?

  首先明确一个时间节点,2019年10月8日是定价基准转换日。公告主要针对新发放个人住房贷款利率,存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。2019年10月8日前,已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款,仍按原合同约定执行。

  央行有关负责人表示,人民银行分支机构将指导各省级市场利率定价自律机制及时确定当地LPR加点下限。与改革前相比,居民家庭申请个人住房贷款,利息支出基本不受影响。

  “新的个人住房贷款利率得以保持稳定,既不下降,也不会明显增加利息负担。”交通银行金融研究中心首席金融分析师鄂永健表示。

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图源:视觉中国

  而对于楼市的后续发展,业内人士也在媒体发表了一些看法。

  诸葛找房副总裁苑承建认为,预计热点城市实际执行利率加点将在央行公布的60个基点上明显提高,至少不低于当前实际执行的利率。未来一段时间全国房贷利率不但不会下降,反而整体会呈现上升趋势,特别是二套房利率,对房地产市场销售将会产生一定的抑制作用。

  苏宁金融研究院特约研究员江瀚则表示,此次政策确定的是辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限,同时还要看新政执行时期的LPR,在房子是用来住的,不是用来炒的大背景下,长期来看并没有利好楼市。

“房奴”关心的其他问题 我们搜索了答案

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图源:视觉中国

  1. 贷款时怎么考虑利率重定价?

  公告中明确借款人申请商业性个人住房贷款时,可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年。利率重定价日,定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。

  浙报传媒地产研究院院长、住在杭州网首席评论员丁建刚表示,房贷中途是不是进行利率重定价,取决于你的预期和愿望。如果你预期,LPR会逐渐降低,不妨赌一把。

  2. 公积金贷款买房的利率调整吗?

  根据公告,商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。

  目前的公积金贷款利率是2015年10月24日调整并实施的,五年以上公积金贷款利率3.25%,五年及以下公积金贷款利率为2.75%,全国都一样。

  3.以后房贷利率还能打折吗?

  此前,一般首套房贷利率不低于基准利率的9折,二套房一般不低于基准利率的1.1倍。

  在新机制下,银行新发放的个人住房贷款利率存在“下限”,这意味着过去及现在部分城市还存在的首套房利率降至基准以下的“打折房贷利率”或将一去不返。

据中国新闻网、证券日报、澎湃新闻、浙江在线、扬州晚报、正和岛等 ?

本期编辑:谢劼

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